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Desde la famosa “Crisis Ninja” de Leopoldo Abadía el tema de las hipotecas está a la orden del día. Unos dicen que son el motor de la economía del país, otros que son la única manera de ser propietario y los más radicales que son un lastre social. Hasta ahora nadie se había planteado el hecho de adquirir una vivienda sin pedir una hipoteca dado los precios son tan elevados que parece irrealizable. Pero… ¿Es realmente tan difícil?
¿Es posible pagar la casa a tocateja?
Vamos a estudiar un caso práctico. Supongamos que acabamos de finalizar nuestros estudios universitarios, como ahora está vigente el plan Bolonia, las titulaciones son de 4 años, así que para ese entonces tenemos 22 añitos. Como por suerte somos unos chicos JASP, conseguimos un trabajito que no está nada mal en el que cobramos la nada desdeñable cantidad de 25.000€ brutos anuales. Después de pagar nuestros impuestos contamos con 19.662 euritos para gastar. O para ahorrar. Con estudios y trabajo nuestra novia comienza a presionar, así que nos vemos en la tesitura de tener que comprar una casa, nada del otro mundo, un apartamento de dos habitaciones por el módico precio de 120.000€. De momento, y tras estudiarlo un poco, nos encontramos con tres posibles alternativas:
Caso 1: Comprar, pagar.
Como lees. Primero compramos la casa y luego la pagamos. El banco nos presta el dinero, obviamente. A un interés total del 3% (razonable) y con un plazo de 25 años nos queda una hipoteca de 569 eurazos. Cinco lustros pagando y la ventaja de disfrutar de la casa desde el primer año. El problema es que al final la broma nos sale por 170.700€, que son 50.700 euros más que el precio inicial.
Caso 2: Ahorrar, comprar.
Suena extraño, pero es posible. Imaginemos que nos quedamos en casa de papá y ahorramos cada mes los 569€ que costaría la hipotética y patética hipoteca. A eso le sumamos unos 210€ mensuales en concepto de recibos (luz, agua, gas, teléfono, seguros, ibi, comunidad), con lo que AL AÑO nos encontramos con 9348€ en nuestra cuenta. Resulta que hemos estudiado económicas, así que sabemos manejar un poquito el dinero y lo invertimos a un plazo fijo anual del 4%. Al año siguiente reinvertimos lo ganado, lo anterior y lo ahorrado durante el segundo año, y así sucesivamente. Recordemos que los 4 últimos años podremos desgravarnos gracias a las cuentas de ahorro-vivienda, que permiten aumentar el ahorro en 1352€ anuales, que también sumamos al plazo fijo. Resulta que al final del año 10 nos encontramos con 129.763€, así que podemos pagar la casa a tocateja y encima contamos con 9763€ para darnos un homenaje. Viviremos en casa de nuestros padres hasta los 32 años (mucha gente lo hace) pero nunca jamás le deberemos dinero al banco.
Caso 3: Ahorrar, comprar, pagar.
Para no ser drásticos analicemos también un caso intermedio. Ahorramos durante 4 añitos y luego pedimos una hipoteca. Recordemos que podemos desgravarnos gracias a la cuenta ahorro-vivienda y que reinvertimos las ganancias en un plazo fijo. Así, nos encontramos al final del año 4 con 55.907€, compramos el piso y pedimos el resto. Pagaremos 529€ durante 12 años, con lo que hemos reducido el plazo total de compra de 25 a 16 años.
Por supuesto, todo esto se reduce a la mitad si nuestra novia también trabaja, que para algo ha estudiado la chiquilla. De esta forma, con el caso 2 (ahorrar, comprar) podemos estar viviendo en nuestro piso en solo 5 años, sin hipoteca. ¿Lo véis claro?
La verdad nos hará libres.
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Hay un factor que te dejas atrás. Ese factor es JUVENTUD. Sí, todos hemos sido jóvenes y con 22 añitos tienes que pagar carnet, coche y vivir la “vida loca”. El móvil aifón (al año) para “fardar” tampoco te lo puedes dejar atrás. Creo que el humano se vuelve “ahorrador” a partir de los 30 años. Ojo, es una opinión mía de la vida, no digo, ni mucho menos, que todo el mundo sea así pero sí la mayoria. Ahorrar casi 800€ en esa época es dificil, muy dificil.
Claro que es dificil, pero resulta igual de dificil que pagarlo al banco. Si somos capaces de entregarlo en una ventanilla, ¿por qué no vamos a ser igual de capaces de ahorrarlo? Además, quien algo quiere algo le cuesta, se trata de adquirir un bien muy costoso, exige sacrificios.
La verdad nos hará libres, amigo alquimista.
“Adquirir un bien muy costoso”, te cito y ahora cito el art. 47 de la Constitución Española (sí, ese librajo que solo sirve para poner la mano y jurar cargo):
“Todos los españoles tienen derecho a disfrutar de una vivienda digna y adecuada. Los poderes públicos promoverán las condiciones necesarias y establecerán las normas pertinentes para hacer efectivo este derecho, regulando la utilización del suelo de acuerdo con el interés general para impedir la especulación”
Es penoso ver cómo no se respeta ni unas normas tan básicas. Es penoso ver cómo un banco le quita lo POCO, pero que tan MUCHO cuesta, que tiene una persona (la vivienda) porque un señor quiere ganar más dinero y echa a media plantilla a la calle. Es penoso ser un borrego social.
Bala conmigo: beeeeee, beeeeee
Si la mitad de la ley se cumpliera solo tendríamos la mitad de los probelas. Cada vez veo más claro que estamos dentro del redil, ¿lograremos alguna vez escapar?
La verdad nos hará libres.
Pensando egositamente, hubiese incluido un cuarto caso, como la compra de una vivienda mediante una cooperativa.
Siguiendo en tu linea, seria pagar y luego disfrutar? Supongo que lo opuesto al primer caso.
Saludos!
No importa si se compra a través de una cooperativa, una promotora o una agencia inmobiliaria. La ventaja de la cooperativa es que el precio es más reducido al eliminar el beneficio industrial del promotor. En lugar de 120.000€ serían, por ejemplo, 100.000€. A partir de ahí podemos enmarcarnos en cualquiera de los tres casos expuestos. Si los tenemos, loas pagamos y listo. Si no los tenemos, habrá que pedirlos prestados. Por lo demás es igual, no hay diferencia más allá del precio.
Saludos y gracias por comentar.
La verdad nos hará libres.
Te olvidas que, estos años atrás, esperar un par de años ahorrando sólo servía para que después de esos dos años el piso ya estuviera a un precio inasumible… Ese ha sido el principal problema.
Cierto.
Afortunadamente la escalada de precios ya ha parado, así que ahora no hay problema por ahorrar.
Gracias por comentar.
La verdad nos hará libres.
¿Por qué los “rebeldes” libios no pueden tomar Trípoli?. Conoce la verdad que no te cuentan. http://jalaparevealed.wordpress.com/2011/08/05/%C2%BFpor-que-los-%E2%80%9Crebeldes%E2%80%9D-libios-no-pueden-tomar-tripoli/
El hedor de las cloacas. Así se instaura el Nuevo Orden Mundial. El Mossad, la CIA y la OTAN atacan a la democracia en Oslo, Noruega.
http://jalaparevealed.wordpress.com/2011/08/05/el-hedor-de-las-cloacas-asi-se-instaura-el-nuevo-orden-mundial-el-mossad-la-cia-y-la-otan-atacan-a-la-democracia-en-oslo-noruega/
Cada vez está más claro y hay más evidencias de que lo de Oslo fue un ataque de Falsa bandera en toda regla, hay que estar ciego para no darse cuenta.
Hola!
Por favor, pon estos comentarios en el post “Dos formas de invadir un país”.
Gracias.
La verdad nos hará libres.
El mayor robo en la historia de la humanidad. Una pieza clave para entender el porqué de la crisis mundial prefabricada que tenemos.
http://jalaparevealed.wordpress.com/2011/08/11/el-robo-mas-grande-en-la-historia-de-la-humanidad/
Para los que se preguntan donde está el oro del planeta, aquí tienen la respuesta, o al menos les quedará claro donde no está.
Ok, interesante lo que planteas… de hecho es mi situación…. Peeeeeero, porque todo en la vida tiene un pero.
En el caso de que yo decidiera quedarme en casa de mis padres, tendría que añadir 3 horas de coche diarias, con la gasolina que supone eso para llegar a mi centro de trabajo.
Hasta los 32 no me quedo en casa de mis padres ni loco. El hecho de haber tenido independencia durante toda la época universitaria es algo que no estoy dispuesto a sacrificar.
Entonces, como no compre una casa de 3 dormitorios y alquile 2 de ellos, no tengo ni la más remota idea de cómo voy a enfrentarme a una hipoteca…
Hola Daniel, y bienvenido al blog:
Está claro que no se pueden contemplar todos los casos. También puedes compartir piso durante unos años mientras ahorras para la casa (todo o parte), así podrás dar una buena entrada en el peor de los casos. Además, está el tema del trabajo de la pareja, que también puede contribuir a la adquisición de la vivienda. Otra alternativa son los préstamos entre particulares, la formación de cooperativas, los pisos de VPO, los pisos excedentes de los bancos e inmobiliarias…
Por otro lado, la opción de vivir de alquiler con opción a compra también se puede contemplar.
En fin, las alternativas son muchas, solo hay que pensar la más adecuada y buscar la mejor manera de perseguirla.
La verdad nos hará libres.
No se trata de una profecía bíblica ni de una teoría conspirativa. El sistema capitalista que rige el mundo desde hace 500 años concebido como “civilización única”. Está al borde del colapso. Es un fenómeno interactivo y totalizado: Económico, político, social y medio ambiental. He aquí los motivos.
http://jalaparevealed.wordpress.com/2011/08/14/capitalismo-en-crisis-el-colapso-global-segun-el-sistema/